같은 15억 집인데 다주택자 대출한도가 서울은 0원, 지방은 9억원입니다

실제로 들어온 질문입니다. "다주택자인데 서울에 하나 더 사려면?"

부동산 데이터 MCP의 대출 규제 계산기에 조건을 그대로 넣어 봤습니다. 아래 숫자는 전부 실호출 결과이고, 기억으로 채운 값은 없습니다. 규정 확인일 2026-08-12.

결론부터 — 대출로는 안 됩니다

다주택자가 서울에서 집을 살 때 주택담보대출 한도는 0원입니다. LTV 0%, 즉 구입목적 주담대 자체가 금지입니다. 근거는 6·27 대책 — "수도권·규제지역 내 추가 주담대 전면 금지(LTV 0%)"이고, 보유주택을 담보로 한 생활안정자금 대출도 같이 막혀 있습니다. 담보를 바꿔 우회하는 길도 닫혀 있다는 뜻입니다.

그리고 여기서 흔히 오해하는 지점이 하나 있습니다. "규제지역만 피하면 된다"가 아닙니다. 서울은 25개구 전역이 규제지역이라 애초에 해당이 안 되지만, 설령 규제지역이 아닌 수도권(인천, 경기의 미지정 시군)으로 옮겨도 결과는 똑같이 0원입니다. 다주택자에게 기준선은 규제지역 여부가 아니라 수도권 여부입니다.

15억원 집 하나로 세 지역을 비교하면

같은 15억원 집, 같은 다주택자 조건으로 지역만 바꿔 계산했습니다.

규제지역인 강남구와 규제지역이 아닌 여주시가 같은 결과(0원)라는 것이, 위에서 말한 "수도권 여부가 기준"이라는 사실을 그대로 보여줍니다. 값이 갈리는 건 비수도권으로 넘어갈 때뿐입니다.

답이 갈리는 두 지점 — 골라 주시면 그 조건의 값만 남깁니다

모르는 조건을 저희가 추측해서 하나로 합치지 않습니다.

비수도권으로 방향을 바꾼다면 — 집값별 한도

비수도권·다주택 기준, LTV 60%를 그대로 곱해 나온 값이 아니라 집값마다 다시 계산한 실호출 값입니다.

비수도권·비규제지역은 수도권·규제지역에 걸리는 가액구간 한도(15억 이하 6억, 15억 초과 4억 등)도 적용받지 않습니다 — 대출 한도를 정하는 건 순수하게 LTV 60%뿐입니다.

확인하지 못한 것

• 비수도권 60%는 감독규정의 통용값입니다. 은행별 자체 여신 기준이 더 낮을 수 있고, 저희는 은행 간 차이를 조회하지 않습니다.
• 세대원 중 무주택자 명의로 매수하는 경로는 아예 다른 차주 유형(무주택)이라 이 계산에 넣지 않았습니다. 그 경우의 LTV(규제지역 40%)와 우대 요건은 별개로 확인이 필요합니다.
• 본인 세대가 실제로 몇 채를 보유했는지, 세대가 분리돼 있는지는 저희가 조회하지 않습니다. "다주택"은 질문자의 선언을 그대로 계산에 넣은 것입니다.
• 대출 규제는 자주 바뀝니다 — 2025년에만 6·27, 10·15 대책으로 두 차례 강화됐습니다. 매수를 실행하기 전 은행·금융위 최신 발표를 다시 확인해야 합니다.
• 이 결과는 규제 상한 계산이지 대출 승인·확약이 아닙니다. 방공제(소액임차보증금 공제)·MCI/MCG 가입 여부·은행별 자체 심사로 실제 한도는 이보다 더 줄 수 있습니다.

근거

• realty_loan_limit — 서울 강남구·경기 여주시·충북 청주시, 집값 5억~20억원 조건으로 6회 실호출(다주택 기준)
• realty_policy_rules(topic=loan_rules) — LTV 원표(다주택 행: 규제 0%·수도권비규제 0%·비수도권 60%, 근거 6·27 대책), 규정 확인일 2026-08-12

이 답을 만든 도구는 Claude·ChatGPT·Cursor 같은 AI에 붙여서 직접 쓸 수 있습니다 — realty.sallim.app에서 주소 한 줄로 연결하면 무료로 하루 30번까지 됩니다(키 없이).

정보 제공용이며 대출 승인·금융 자문이 아닙니다. 실행 전 은행·금융위 확인이 먼저입니다.